¿Cuál es la Manera Correcta de Ahorrar?
Por Harold Simansky
Asesor de Inversiones para la Educación
En los primeros artículos, he explicado cuanto va a costar
la universidad y cuanto es probable que recibas en ayuda
financiera. Si no sabes cuanto quieres ahorrar, debes.
Hay muchos calculadores y hojas de cálculo en línea que te
pueden ayudar.
Por supuesto, saber cuanto quieres ahorrar es solamente el primer
paso. Ahora, tienes que decidir como vas a ahorrar el dinero
que necesitarás. En general, tienes dos opciones: cuentas
imponibles y cuentas con ventajas de impuestos.
Cuentas imponibles usualmente se refieren a los medios
tradicionales de ahorros por los que pagas impuestos cada año.
Estos incluyen:
- Fondos mutuos
- Acciones
- Bonos
- Certificados de depósitos
Con las cuentas con ventajas de impuestos, no tienes que pagar
impuestos en las ganancias de la cuenta (por ejemplo ganancias
capitales, dividendos o interés ganado de las inversiones).
Cuentas con ventajas de impuestos incluyen:
- Cuentas de ahorros para la Educación "Coverdell"
- Planes de Ahorros “529”
- Cuentas de jubilación
- Cuentas custodiales o Cuentas UGMA/UTMA
La mejor opción para la mayoría de personas que están
ahorrando para la educación es una cuenta con ventajas de
impuestos porque terminarás con más dinero. Poner $1,000
en una cuenta con ventajas de impuestos el día que nace tu
hijo te rendirá casi $4,000 en 18 años, suponiendo una tasa
de retorno de 8 por ciento. Invertir $1,000 en una cuenta
imponible te rendirá menos de $3,000 durante el mismo período,
suponiendo un impuesto de 15 por ciento.
Antes de invertir todo tu dinero en una cuenta con ventajas
de impuestos, te advertimos. Si no usas el dinero para su
propósito designado – o la educación o la jubilación – no solo
tendrás que pagar los impuestos pero también una multa de 10
por ciento. Así que si no estás seguro que el dinero que ahorras
será usado definitivamente para la educación, una cuenta
imponible es probablemente tu mejor opción.
Sin Embargo, Antes de Elegir...
Primero, contestemos la pregunta importante: "¿Cómo
afectarán mis ahorros a la ayuda financiera que recibiremos?"
No podemos enfatizar este punto demasiado: ahorra lo
menos posible a nombre de tu hijo, porque esas cuentas
harán el daño más grande cuando comiences a buscar ayuda
financiera. Las cuentas a nombre de los padres afectarán
la cantidad de ayuda financiera mucho menos. Cuentas a
nombre de los abuelos u otra persona casi no tienen ningún
efecto.
Usando esta información y por una rareza en las reglas
sobre quién puede ser el dueño de la cuenta, las cuentas
distintas tendrán los siguientes efectos en la ayuda
financiera:
Reducción Mayor al Nivel de Ayuda
- Cuentas Custodiales o Cuentas UGMA/UTMA
- Bonos de Ahorro de los Estados Unidos a nombre del estudiante
- Inversiones Tradicionales a nombre del estudiante
Reducción Moderada
- Planes de Ahorros “529” de los padres
- Cuenta de Ahorro para la Educación "Coverdell" con los padres
como "individual responsable"
- Bonos de Ahorro de los Estados Unidos a nombre de los padres
- Inversiones Tradicionales a nombre de los padres
Reducción Pequeña o Ninguna Reducción
-
Cuentas de jubilación del estudiante o de los padres
-
Planes de Ahorros “529” de los abuelos u otras personas
para el beneficio del estudiante
-
Aportes directos a la matrícula, si otra persona paga
(no los padres o el estudiante). Esto no afecta la
cantidad de ayuda financiera y es exento de cualquier
restricción de impuesto de regalos. (Fija: esa excepción
solo se aplica a pagos de matrícula, pero no a pagos
para alojamiento o comida)
Basado en las ramificaciones sobre impuestos y el impacto en
la ayuda financiera, podrás comenzar a decidir cuál plan es
mejor para ti. Comenzamos a hacer eso y proporcionar
recomendaciones en el quinto artículo.
Artículo #3 -
Ayuda Financiera: Una Guía Básica
Acerca del Autor
Harold Simansky es el fundador de Educational Investments, LLC
(Inversiones para la Educación –
www.educationalinvestments.com)
una compañía registrada de asesoramiento de inversiones enfocada
en ayudar a las familias a ahorrar para la educación.
Su libro, "College Costs How Much?! The Workbook to Help You
Save for School" (¿¡Cuánto Cuesta la Universidad!? El Cuaderno
para Ayudarte a Ahorrar para la Universidad), explica el proceso
de ayuda financiera y se puede comprar en
www.CollegeCostsHowMuch.com.
Le puedes mandar un e-mail a
harold@edinv.com